龍的天空

 
在SMART智富月刊第135期有篇文，

朱學恆年賺4倍的阿宅理財學

 
 
 
今天大盤大跌了109.7點,加權指數來到8004.74點,

 
 
2412中華電信是股民公認的優質定存股?每年穩定的獲利,以及優渥的股息是退休族的最愛。
以前是優質定存股,以後還會是嗎?

    
23歲的台灣裔美國NBA球員林書豪不斷地創造奇蹟，
英國《金融時報》及《華爾街日報》都專文報導，

最近讀了本書
書名叫做~我18歲,77個圓夢計畫
 

最近剛好遇到小朋友出生,所有事情都擠在一起,忙到混天暗地的!
總統大選完,雙胞胎小朋友的狀況也穩定點了!又快接近過年了,
所以把最近買的新書~收藏的書也好~把書單列出來,
其實一半以上我都看完了!接著一半等著過年時慢慢讀!之後再補上書評!

       
每個人一天都只有24HR，睡覺8小時;上班8小時;那下班後的8小時你在做什麼?

前兩天收到一封人家轉寄的網路新聞，大致是說，目前台北市月收入五萬元以下的民眾，已淪落至「中低收入」了。
聽到這個消息我大吃一驚！更吃驚的是，妹妹補充說明，這個數字是以「個人」為單位計算，也就是以「總收入」除以「人口數」。如果是以「家庭」計算的話，年收入低於140萬（雙薪家庭兩人都要有月薪六萬元以上）的，在台北市都屬於「後一半」的中低收入家庭。
天！我從來沒想過，包括我在內，我身邊許許多多的朋友，在電視台工作、製作單位工作、銀行工作、貿易公司工作、幼稚園、國小老師、報社記者、甚至電腦工程師（如果沒有股票可領的話）．．．．．都「已經」或「即將」淪為「中低收入」戶了！
這個數字的確令人震驚。不過，先不管數字，單是以實際上的家庭支出，如果你要住在台北市，每個月可以住一間30坪的房子、薪水足夠負擔孩子的幼稚園與褓姆費、才藝課，再加上水、電、瓦斯、管理費的基本開銷，再養上一部國產車，每個月要加五千塊錢油錢；另外每個月可以帶孩子出遊、住個民宿、看場電影、吃頓大餐，每一年可以出國旅行一趟，閒暇時可以逛逛百貨公司，那麼一個月沒有12萬塊錢以上的收入，的確是辦不到的！
問題是，現在有哪些行業的薪水，一個月有12萬以上的收入呢？
我腦袋轉了很久，我認識的人中，除了可以領股票的電子新貴、機師、律師、醫師、會計師、名補習班老師、二線以上的藝人、報社主任級以上的職員、以及股市人員、業績呱呱叫的房仲、保險業務人員外，只有替我家裝潢的油漆工、木工，還有以前替我先生找停車位的那個歐吉桑、替我家車子修車的老闆，還有替我化妝的化妝師一個月月入20萬。我實在想不出有哪個單位的鐵飯碗，能給一個月10萬元的薪水。我印象中，現在連教授、空姐好像也沒這麼高薪。
於是，當我看到昨天有一位網友，在我上一篇「如何為孩子選擇學校」，留話表示念國中時，要為孩子選一所「有讀書風氣」的學校，我忽然心裡又一驚！
我突然想到，讓孩子念了大學、碩士，將來一路順風的讀上去．．．．．，接下來呢？變成一個「中低收入戶」嗎？
這實在是一個令人不知所措的問題。
我爸那個年代，從大陸播遷來台的外省小孩，十有九個家裡都窮，所以，十有九個都很會唸書。因為他們知道，唸書雖然不見得有機會；但不唸書鐵定是沒有機會。因此，我爸雖然窮到沒有鉛筆寫作業，只好每天在學校向同學借鉛筆，趕在放學回家前把功課寫完，但仍然一路以最優異的成績，考上公費留學、完成博士學業。念到博士，走專業路線，我家雖然不富不貴，倒也不餓不愁。
我那個年代，雖然唸書的人不一定可以賺大錢，不過書念得好，倒也一定有飯吃。因此，我有兩個堂姐是老師，捧著公家飯碗，再怎麼樣也餓不死，薪水還算不錯。
十年風水輪流轉，現在可不一樣了。
少子化生得少，考上師範也不見得有工作；學校不斷升級的結果，念到博士也不見得可以當教授。讀書讀得好，現在可不一定有飯吃。
職場變得越來越險惡，競爭變得越來越激烈。
我看著報導，忍不住想：我的女兒如果書讀得不怎樣，我還要勸她唸書嗎？
今天，遇到一個剛考完基測的孩子，我問她：「妳要念五專還是普通高中？」她也茫茫然的問我：「阿姨，妳說呢？」她說自己不是很愛讀書，不過媽媽希望她考大學。我不敢回答她。因為我身邊有許許多多大學念傳播系、念文學院、念理學院，念經濟系、但是現在找不到工作、或是失業已久的朋友。
有一次，女兒自然課的幾個家長們，私底下聚會聊天。涂淑芳老師說：「未來是一個專業走向的社會。」她的意思是，將來的高收入者，不一定是學歷高者，而是有專業技能者。
比如說：最棒的美容設計師、最頂尖的木匠、最受歡迎的模特兒、修理飛機的機師、汽車黑手、調酒師、鋼琴調音師、運動教練、病理研究員.....等等。
她說，北歐地區都是這樣，收入很高的，可能是一個鐘錶師、一個木匠，或是一個花匠、一個好的裁縫師。外出大家比的是技藝、專業。學歷，並不重要。
當然，唸書，本來就不是為了學歷。我一直認為在學校唸書與將來的就業並不一定是「正」相關。問題是，如果一路念上去，除非唸到博士，否則很多科目都是「通識」，那麼，就業的時候該怎麼辦呢？
我自己是「中文系」畢業的。「中文系」這種科目在大學裡其實跟個通識科目也相差不多，只念到大學畢業，完全沒有所謂的「專業」可言。我之所以還可以混口飯吃，主要是因為我自己練就所謂的「文字」專業，因此可以用以謀生。
不過，我周邊很多的朋友，在面臨行業不景氣時，要換環境就非常困難了。沒有一技之長、沒有靈活的頭腦，是最大的問題。
有一次，我跟張淳淳與一個大陸的台商吃飯。聽淳淳介紹，我們是要去見一個資產上億的老闆，我心中一直以為是一個大腹便便、童山濯濯的中年人。沒想到，一見面，我嚇了一跳，對方比我還小個五、六歲！年紀非常輕！
聊天聊了一會兒，知道他這麼年輕就做了世界知名廠牌的代理商，我不禁好奇他是哪裡畢業的？他起先吞吞吐吐不說，在我指著他手臂上的疤痕開玩笑說，我知道：「你一定是混出來的！」他才笑著點頭：「其實，我只有國小畢業。」
在聽他簡述創業過程之後，我真的非常佩服。他因為沒念什麼書，很年輕就進入社會，一路從小業務跑到大老闆。最重要的是，他有野心、有手腕、有計畫，他沒有家累、沒有包袱，說幹就幹。他曾經因為創業失敗而背負幾百萬債務，但敢衝敢撞的結果，是不但重新站起來，而且很快賺回江山。
創立「法蘭瓷」的陳總經理，也是年輕時就從「禮品」業務起家，他後來變成台灣獨大的進口禮品公司代理商，再一路開創自己的品牌「法蘭瓷」，因為年輕時的禮品業務經驗，讓他熟悉禮品通路，因此得以在經營「法蘭瓷」後，成長如此迅速。
你發現了嗎？這些人都有一個共通點，那就是「年輕」。他們都沒有碩士、博士學歷，但是，他們都很年輕就開始闖蕩、開始創業，因為年輕，不怕失敗，因為年輕，沒有負擔。當然，我們的社會上還是有很多中年創業者，比方說「故事屋」的創始人。但是，不可否認，年輕、膽識，真的是事業成功很重要的墊腳石。
當然，我並不是說，事業成功、賺大錢就是人生追求的目標；我也不認為，一個人賺得少就會不快樂。只是我一直在想，讓孩子喜歡讀書，並不是要求他要考上很好的學校，或是擁有顯赫的學歷，而應該「只」是累積他找知識的習慣、對自身的反省，與深思生命的意義。
至於學歷，其實大可以擺在一邊。如果，將來我的孩子可以做一個很棒的化妝師，我會很高興她擁有一個技能可以養活她自己，我想我並不一定會要她考大學、甚至念高中。但是，我希望我的孩子能夠及早知道她的優點、她所擅長的才能，而且有意志力專注的計畫自己的人生。
我之前在電視上說過我一個同學的親身經歷。
我國三的時候，我們班上有一個資優的女生，她的數理非常好，不論怎麼考，她幾乎都是滿分。想當然爾，每次模擬考她都名列前茅，後來直接保送北一女中，我有點不太記得她後來是自動放棄保送資格還是怎麼的，反正最後她還是以前幾名的分數考進去，一路念到台大醫科。成績這麼好的學生，理所當然如此，從沒有人懷疑過她的志願，甚至於她自己。我們當時都十分羨慕她。我一直認為自己挺聰明，但對於她，我真是甘拜下風、又嫉又羨，為什麼世界上有這麼聰明的人？她總是輕輕鬆鬆的就拿滿分！而我，經常是念個半死還考得爛不拉機的！
大二那年，我修了一門「兒童文學」的課程，很意外的在教室裡遇見她。因為我大學重考一年，當時她已經大三了。很久沒見，我們坐在一起聊了一下。上課後不久，我發現她正在讀高中理化參考書。我覺得很奇怪：「幹嘛？準備家教學生的課啊？」她搖頭：「不是，是我自己要讀的。」
我追問：「為什麼？」她神色黯然的說：「我要重考大學。」
我嚇了一大跳：「不會吧！妳已經大三了耶！而且第一志願，幹嘛重考？」
她說：「我不想當醫生。我喜歡美術。」
原來，到了大二要上大體解剖，她才發現自己根本不喜歡當醫生，她怕血，她壓根不想念醫學院。然而，當年功課太好，父母的期望逼著她不得不填上第一志願。她告訴我她發現自己喜歡畫畫，她想念建築或是設計系。
我望著她，心裡百感交集。從前，我如此羨慕的羨慕她，但，她卻是這麼的不快樂。而我，雖然功課不怎麼樣，大學也多考了一年，但我卻如此幸運，我一直都很清楚自己喜歡什麼、擅長什麼！
知道自己的長處、喜歡自己並追求自己所喜歡的，這是一件多麼重要且令人快樂的事！
唯有「學歷高」的想法，早已默默在打破。近來我深深的感悟，一個在社會上有競爭力的人，他必須擁有熱情、有計畫、要有靈活的頭腦，以及過人的膽識。
如果，我的孩子將來不讀書，我並不擔心。與其培養一個升學一帆風順但腦筋如一灘死水的孩子，還不如一個國小畢業但不畏困難、衝勁十足的孩子。我希望，我的孩子，在成長的歷程中，可以早日發現，她喜歡什麼、適合什麼，而不是分數到哪裡，就跟著念到哪裡。
屆時，她才有足夠的時間，可以承擔失敗、一再重來，進而找到一條不但足以養家活口，也能夠成就自己的道路。 
轉至http://www.yongbulao.com/read.php?tid=33942

堅持等到好價錢才進場
撰文者：劉萍 Smart智富月刊第144期轉載

張錦輝單養1檔台化，輕鬆累積4,000萬元身價，還能每年坐領百萬元現金股利，讓我很羨慕。但是，他前後花16年時間，讓我覺得太久；而且股票太集中，也讓我怕怕。心中不免懷疑：難道沒有更快、更安全的做法嗎？
投入本金500萬元　1年股利收入高達近百萬
直到我遇見在高雄教書的謝永盈（化名），他教了我一套更快、更穩的養股致富法。今年55歲的謝永盈，再兩年就可退休，8年前，才開始學做股票；沒錯！從完全不懂股票到養股累積出千萬元身價，他只花了8年。
謝永盈合計投入的本金約500萬元，目前資產價值已達2,000萬元，等於變成為4倍，今年領到的現金股利則已將近100萬元。他是怎麼辦到的？怎麼會這麼快？

2000 年以前，謝永盈自己沒碰過股票，但有將一些錢交給已經退休的爸爸拿去「炒」股。只是老人家忙進忙出多年，卻沒什麼賺賠，讓謝永盈直覺：一般人做股票只是在浪費時間，根本很難賺錢。直到看了一篇股神巴菲特（Warren Buffett）的報導，他對股票投資的印象大為改觀，也從此改變他的人生，「原來存到好股票，錢會不斷長大，生活也可以好好過。」
接著，謝永盈花1年時間，研讀巴菲特投資相關的書，甚至花錢去上「巴菲特班」，學習如何效法巴菲特投資股票。「看到最後，發現巴菲特投資原則最關鍵的只有兩個：一是先挑好公司，再來就是等好價錢。」他說。
在台股裡要挑好股，用巴菲特選股原則可以選出不少「好公司」，但謝永盈只挑他耳熟能詳的大公司做為養股標的，包括台塑（1301）、裕隆（2201）、中鋼（2002）、統一（1216）等共4檔。
Tips_巴菲特投資原則
好公司：成熟產業的龍頭股，長期維持高獲利（股東權益報酬率＞15%）、穩定配息
好價錢：股價被低估時，通常本益比要低於12倍
操作：找到好公司就靜待好買點，然後長期持有，除非公司體質變壞，否則永遠不賣；透過每年配股配息，加上股價上漲，累積財富
階段1》存錢等進場 預留生活費，餘錢逢低分批買
而接下來，才是投資股票能否賺錢的關鍵——要能等到好價錢。2001年年中，謝永盈盤點自己帳戶裡的錢，先預留一年半的生活費，剩下的積蓄還有約220萬元，全部轉到股票帳戶，準備進場。
結果，等了不到半年，全球股市因為網路泡沫崩盤，行情大跌，台股在18個月內，大跌超過6,900點，指數從萬點高峰直挫到3,411點才止跌反彈。許多好股票在這樣的跌勢中，連連重挫，本益比跌到10倍以下的股票比比皆是。那時候台塑、南亞聯袂跌破30元，裕隆跌破15元，統一更是一度跌到歷史低價區，只剩10元不到。
就在這時候，謝永盈第1次進場了！雖然不是買在最低點，卻是見到重挫就買進。「因為不知道股市會跌多久，所以就一次買1、 2張，買完如果股價又跌，就再買；只要股價沒漲，就一直買。」謝永盈回憶。總共花了2～3個月的時間，手上可用資金全部買光，他主要看好的4檔股票，每檔都至少買進10張以上。
有20年股票投資經驗的富鴻理財顧問公司副總經理林成蔭認為，謝永盈這種「等」好股跌到低檔時才建立部位的做法，因為站在「買低」的基礎上，已經立於不敗之地。
光會買低還不夠，「養股」效益要加大，還得繼續養。為了準備下一波進場的資金，謝永盈開始每個月從薪水中撥出4成、近3萬元存到股票帳戶中，「先存進來，免得花掉，等到有好價錢時，才有錢可買。」
階段2》逢低再加碼 若銀彈不足，選獲利預估高的
這階段，謝永盈的子彈不像第1次進場時那麼多，無法像之前那樣，一次買進4檔股票，這時就得在核心持股中進行挑選。
謝永盈說，在股價低、股利殖利率高等條件都大致相當時，他會去找研究報告，看哪一家公司年度預估獲利比較高，就先買那檔股票。像2001年買進後，當統一又出現跌到10元左右的低價區，他都會進場1、2張的撿。
雖然可以買的公司很多，「但重點是有沒有好價錢，沒有就不買，錢先存著，耐心等便宜價，到時錢也多了，買的張數更多。」謝永盈自信地道出自己的心得。
堅持「等好價錢」的原則，讓謝永盈又等到一次好機會。那是2003年4月SARS（嚴重急性呼吸道症候群）肆虐台灣期間，他發現統一股價跌到9.5元，因為手邊又存了一些錢，就2、3張的買，一買又是10多張。
另外，在這一年，謝永盈的核心持股還多增加了1檔長興化工（1717），會選到這一檔股票，是他受邀到長興化工演講。演講完後，和長興員工聊天，發現這家公司的員工都對工作積極投入，加上公司獲利和配股都不錯，員工對公司前景很有信心。
回家後，謝永盈開始上網找資料，確認長興符合「好公司」的條件，加上當時股價跌到16元附近，創近1年新低，他開始一張一張敲進，同樣存了10多張。
與一般股民不同，平常都上網看股票資訊的謝永盈，在大盤重挫或是發生金融風暴時，他會特別去號子逛逛，只要看到平時熱鬧的交易廳冷冷清清，就馬上加買3、4張。「當電氣用品打折時，大家會搶著買；為什麼股票打折時，大家卻不敢買？我當然要趕著撿便宜！」謝永盈得意地說。
但是，好公司不會天天有好價錢讓你買，所以謝永盈常常1年買不到兩回，有時甚至一整年都沒得買，他就專心工作、繼續存錢，備好銀彈等時機。
以他操作的這8年經驗看，平均2～3年左右，就會有一次進場的好機會。「只要逢低買，累積財富的效果很快就會出現！」這樣的信念支持他耐心等下去。
階段3》用股利滾入 遭遇金融海嘯，也還是賺
謝永盈運用這套養股術，到2006年，光台塑1檔股票，含配股已累積超過50張，成為他的第1大持股。「從這一年開始，我每年領的股利就超過70萬元，所以，我不再投入薪水，光用股利再投入就夠買了！」他說。
不過，這套養股法在2008年遭遇嚴重考驗。那時謝永盈帳上資產一度已超過1,500多萬元，但11月金融海嘯發生，股票價值快速跌到剩780多萬元。短短3個月，資產價值縮水幾乎一半，「當時心裡很不舒服，開始懷疑這樣養股到底對不對？」
喜歡研究的謝永盈開始思考，他先計算自己從頭到尾投入的資金，發現大約是500萬元，以當時股價計，等於還有5成的獲利；而且股價在跌，但他的股利卻沒少領。
除了計算自己的投資成績單，他也比較一些朋友的「慘況」。當年聽到他要用200萬元長期養股時，有位朋友也拿同樣金額買股，但做的是短線價差交易。這朋友一次買進就是數十張，剛開始，1週可以賺30、40萬元，1年累積成交金額上億元，但幾年下來，本金卻虧到只剩下10多萬元。
兩相比較後，加上那一年謝永盈領到近100萬元的股利，對自己養股術的懷疑頓時消失，於是把當年領到的現金股利，馬上再投入逢低買進。
初期效果不明顯 撐過3年，財富就會快速增加
「這樣投資像是坐摩天輪，不刺激卻很穩；相反的，賺價差像坐雲霄飛車，很刺激，但對心臟不好！」謝永盈如此分析。
2009 年7月，景氣確定復甦，很多人還不敢進場，那時晉昂投顧總經理洪瑞泰經營的「巴菲特班部落格」上，某一天出現一段留言：「8年下來，我一共投入500萬元在好公司上，幾乎只買不賣。2年前就沒再轉錢到股票帳戶，配的股息已經夠買股票了。目前資產在1,500萬??每年這時候開始領股利，已經接近個人年所得，日子很好過的，不是嗎？何必要把投資弄得那麼複雜！」
這一段留言，不但激勵巴菲特班成員，也引起我的注意，讓我找到謝永盈，並領教這套簡單易做的養股術。
問他這8年養股的心得是什麼？他的回答很直接：「理財的目的是什麼？如果不工作，你的錢能花多久？養股票，這兩個問題可以一次都解決！」
今年7月，又到了謝永盈領「年中獎金」的時候，他結算，帳上股票資產價值已超過2,000萬元，領到的股利還是近百萬元。謝永盈建議，年輕人用這套方法，剛開始效果可能不明顯，很容易放棄，但至少要撐過3年，財富就會明顯增加，到時候「你就會愛上這方法，並且持續下去」。

謝永盈養股歷程 以統一為例
【專家分析】大眾證券副總經理 黃嘉斌：
堅守4原則賺股利又賺價差
謝永盈選的都是產業龍頭股，加上堅持低檔買進，大幅降低了持股成本，相對使得所領的股息殖利率能夠提高，長期投資下來，報酬率會比定期定額買股要好。再者，因為持股成本夠低，當他要退場時，還有機會賺到價差。我很認同這樣的做法。但是，提醒投資人，若要仿效他的做法，以下4點必須要堅持：
1. 必選龍頭股
這是第一前提，尤其是像中鋼、台塑這種景氣循環股，遇到景氣往下時，公司獲利會減少；若不是產業龍頭公司，可能就會虧錢。所以，記得！選龍頭股才安全！
2. 買進價要低
萬一買價過高，退場時，你的本金就很容易虧損。所以切入點很重要，就算不可能買在歷史低點，但也要堅持每次出手都買在本益比和股價淨值比低時。
3. 看月線操作
景氣循環股每次在買進時，可用月線判斷循環價位的區間，通常大概1年走多、接下來1年就會走空。例如去年上半年走空要買，今年就不要碰，先存錢，等明、後年跌到循環低檔時再進場買進。記得！每1～2年會有個相對好買點出現，這樣操作，報酬率會提高很多。
4. 適度分散
原則上，存3～5檔股票就具有風險分散的效果了，雖然與集中買1檔來比，分散布局的報酬率可能會拉低，但用時間累積，最後報酬不見得差。不過，資金少的投資人，建議先集中存1檔股票累積股數，不適合太分散。
延伸閱讀：存股心得
1. 存股等於自己替自己多加一份薪水
2. 長抱股，別管股價，只有股利才是真的
3. 個股配現金最好，股本不會太過膨脹，公司不會被掏空
4. 選好公司、等好價錢，價錢到了就一直買
5. 存股就像種果樹，時間到了就澆水，但千萬不能砍樹

資產組合
小檔案_謝永盈（化名）
出生：1955年
學歷：美國賓州州立大學哲學博士
經歷：建國中學教師
現職：高雄師範大學副教授