龍的天空

• 投資要提早開始, 越早越好. 因為你的本金小, 失敗了可以很快地就爬起來.
• 投資在初心者時期, 千萬別擴張信用別借錢投資, 因為負債了,要從地獄爬出來那就不是那麼簡單的事情了. 這個心路歷程建議可以去看快樂大的爬出地獄過程.
• 投資不要重倉在單一標的上, 這個我之後會自己打臉我自己, 但我還是希望給大家正確的觀念, 不要把全部身家都歐印在單一標的上. 因為這樣的重倉法賺的時候賺很快沒錯, 但是不管你賺了多少次, 只要一次的失敗你就歸零了. 像今年的空頭行情那就真的會很痛苦, 個股腰斬, 膝蓋斬的比比皆是.

剛從職場裡離開的時候, 如果要說不擔心是不可能的.

擔心什麼呢? 儲蓄是否真的能持續穩定地產生被動收入來提供生活所需的資金.

那為什麼要在這麼年輕的時候選擇離開百萬年薪的工作崗位?

所以我提前測試了兩年, 再不動用薪水的狀況下, 被動收入是否能COVER生活支出.

得到的答案是沒問題的, 雖然那兩年股市隨著川普的推特在進行雲霄飛車.

所以在202003離開了前東家, 是的你沒有看錯就是台灣疫情3月股災爆發前.

可以說我運氣真的很好, 一下場就遇到歷史從沒出現過的美國股市連續融斷,

使我的投資組合大大的縮水. 好在我有方案B的計畫, 離開職場後我在陸續的一個半月內

把金融保險業的四張證照一次考齊, 而進入了國內大型集團XX人壽.

很多人一定會覺得我不是選擇了退休, 幹嘛要再進保險業賺錢.

這邊容我解釋一下. 因為每個人的生活環境背景不同, 在我這純樸的鄉下,

一家之主如果不上班待在家, 是會被鄰居閒言閒語關心的.

當然我是可以不在意別人的閒言閒語, 但我的家人父母,小孩,

我還是希望當鄰居問起時, 我能有個職業讓他們能答覆對方.

再則我當時也想檢視整個家庭的保險規劃是否有遺漏, 加上保險業上班的彈性空間.

自然我就能很自由的運用. 也順便體驗一下網路上所謂的保險黑暗面.

剛進保險業前期, 就是密集的上課培訓, 講真的一開始還覺得培訓制度真的不錯.

但到後來實際上市場實戰, 所面對的就是現實無限殘酷打擊.

加上新冠肺炎疫情的攪局, 對那時期的入行新人真的太不友善了.

那對我來說影響大嗎? 老實說我自己覺得無所謂.

因為我不是想進保險業賺錢, 我只是想健檢自己的家庭保單是否齊全.

所以基本上我沒有在主動跑客戶或是聯繫客戶的, 偶而陪同事一起跑一下客戶而已.

就算跑客戶我也是跟客戶閒聊從不推銷保險商品, 除非客戶對自己的保單有疑問需要健檢.

不然我從不跟客戶談論保險商品, 更甚至客戶有保險需求但預算有限,

我會請客戶找比較便宜的同業購買保障更好的方案. 因為我這家保費就是貴.

就這樣無為而治, 第一年績效還能入選全國新人前200名內獲得公司新鑽新人獎, 自己也覺得真神奇.

而第二年因為待了一年時間覺得想學的該學的都差不多了, 在要離開時候又獲得業績創新獎.

就這樣因為組織的人情壓力又多待了一年, 不過這半年一直想離開讓自己早上時間能更自由的運用.

每天浪費2個多小時的早會在無意義的事情上, 真心覺得浪費時間,

所以早會開完, 基本上就是安排去哪裡玩或是找星巴克喝咖啡看書.

在過一陣子等把手頭的客戶確診理賠件處理完成後,就往下一個學習前進

目前是規劃進房仲業學習我想知道的事情. 到時候再來分享房仲的辛酸史吧.

是的, 我辭職了. 為什麼呢? 套句  喬．杜明桂，薇琪．魯賓  所說的:

要錢還是要命.

在2017年初某天的上班作業中, 因為作業需要蹲著去操作.

我突然發現我的左膝無法蹲下去而且疼痛異常,

強忍著疼痛把工作做完.下班後就去看骨科醫生

(一開始還遇到蒙古大夫), X光檢查骨頭正常無異狀.

就當一般肌腱發炎開開消炎止痛藥就打發回家了.

但是持續很長一段時間並無改善.

於是又掛了大醫院的骨科醫生,

順便提及這幾年一直覺得肩頸痠痛睡眠不好一併檢查.

不檢查還好, 一檢查發現我的頸椎6-7節已退化,

才會造成壓迫左手臂持續的痠麻無力.

但是左膝的問題還是檢查不出來,

醫生建議我去照MRI才會比較清楚,

但那時該醫院有買設備尚未組裝,

所以並無法使用. 我只能透過關係安排到別家大型醫院做MRI.

果然一做就找到原因了, 原來是我左膝的前十字韌帶幾乎快全斷了,

加上半月板破裂. 頸椎跟左膝的工作傷害,

如果要透過手術治療加上復健最少要花上一年的時間.

而這一年時間幾乎都要家人的照顧, 但我不想增加家人的負擔.

所以醫生叫我自已評估, 加上脖子的神經束很密集,

手術後多少有風險跟損傷機率.

於是我一直找資料跟收集文獻跟個案來評判優劣, 持續的與醫生討論.

最後的結論是, 改善生活作息及離開勞力密集的工作傷害場所,

透過持續的復健來改善. 這讓我在2017的時候回頭檢視

這些年來的投資績效, 以及當初為了錢多而選擇進入化工業.

入職前給自己的期許10年後能累積足夠資產來產生被動收入,

讓自己的工作選擇彈性能更多.

因為待的職場環境其實是很高風險的致癌場所,

從我入職到離開前後就6個人陸續罹癌治療跟離開.

加上自己因為輪班作息的不正常, 身體早處於亞健康狀態.

從入職到離開職場, 總共住院開刀了三次.

每次住院時一直想著的事, 就是下一個會輪到我嗎?

終於在2017年最後一次住院出院後.

跟公司請了復健休養的長假, 也趁機出國旅行健走來當復健.

在持續的生活調適跟復健下,我的頸椎跟膝蓋情況逐漸好轉,

我就知道自己已經回不去那種輪班生活了.

也嘗試跟主管討論調到常日工作嚐試,

但也因為病情還在持續復健回復中.

加上常日工作量又比輪班工作負荷更重.

讓病情持續反覆無法一直改善. 最終還是決定在2020離開職場.

靠股票市場的被動收入及比較不用勞動的業務工作兼職來生活看看.

持續漫長的復健之路, 兩年後的現在至少我很慶幸當初做的決定.

膝蓋的部分持續的超慢跑復健, 自我評估有回復大約7成的運動能力.

現在每個月的月跑量能到80-100公里.

頸椎的部分就只能透過姿勢調整改善,退化部分無法復原,

但透過持續運動至少減緩壓迫的不適感. 

而這兩年股市的驚滔駭浪, 就又是另外的故事了.

容我下次興起時在聊吧.

如標題所言, 是的我退休了,經過兩年的疫情影響. 在疫苗問世後,

各國終於走向了開放與病毒共存之路了.

而在兩年前因為身體健康的因素, 而決定離開職場的我.

在疫情肆虐的這兩年生活過得真是苦悶.

近期無意間因為PODCAST高年級不打烊而知道了嫺人好日子,

看到了嫺人的分享, 頓時讓我想起十年前我的BLOG夢.

於是打開痞客邦進入, 才知道十年前的紀錄還在.

讓我興起繼續在上面記錄之前錯過的空白與未來點滴.

也想把十年來的努力做一下回顧. 當然也是為了現在的退休生活做紀錄.

就讓我們等著瞧!

繼上一本

作者又出了第二本作品，談的還是ETF50(台灣50)。

如果第一本沒買的朋友建議可以直接買第二本。

因為裡面大約都三分之一與第一本相同的觀念內容。

如第一本有買的朋友建議可以在書局翻翻即可!

以下為本書的目錄大綱:

第一單元  觀念建立篇
01 判斷、紀律、人性
02 投資和投機
03 理財專家和理財專員
04 一分耕耘，一分收穫？
05 工作是正餐，理財是附餐
06 打敗通貨膨脹率，就及格了
07 釣魚和抓猴
08 把投資賺來的錢拿去花掉
09 複利效果只是數學模型
10 投資何苦太焦慮
11 危機入市，知易行難
12 賈伯斯與比爾‧蓋茲
13 如果投資也有GPS
14 內線交易和掏空案
15 股票上市，對誰最有利？
16 奪命金
17 懶惰其實是美德
18 投資的最高境界是「不交易」
19 交易成本知多少？
20 母雞、雞蛋與籃子

第二單元  實務加強篇
21 變盤、轉折、關卡
22 一年應該出手幾次？
23 行情不能預測，只能假設
24 財務報表是過去式
25 除法的陷阱
26 董事長、財務長和會計師
27 這世界，美國說了算
28 利多利空，外資決定
29 絕對低價和相對低價
30 忘記當初買進的價格
31 佳德和其他糕餅店
32 星光大道的歌手
33 真的有無風險投資嗎？

第三單元  媒體迷思篇
34 資訊爆炸的時代
35 電視小心看，報紙反著看
36 向57、58台致敬
37 這個泛股票化的社會
38 電視節目的真相
39 真是難為了受訪人
40 經典廢話大集合
41 雜誌的置入性行銷
42 如何閱讀理財書籍？
43 巴菲特真的是股神嗎？

第四單元  多元投資篇
44 資產配置其實是神話
45 追求夢想，不是追求享受
46 別奢望有保本的商品
47 買房子？還是租房子？
48 定時定額是最好的方法嗎？
49 你有玩期貨的基因嗎？
50 權證是小資男女的樂透
51 連動債就是國王的新衣
52 我的網拍經驗
53 有多少錢才敢退休？
54 以防萬一的金融清單
55 不要什麼都當作投資

第五單元 ETF推薦篇
56 ETF : Earnings of Top Fool
57 湯姆‧克魯斯和湯姆‧漢克斯
58 大家都瞧不起「台灣50」
59 2330=0050
60 這種績效，我已滿意
 

如果你只是想要比定存好個2~3倍的利息來對抗通膨，

如果你長期以來投資股市都是虧損居多，長期被股市

大戶坑殺，每次飆股漲停沒你的份，買的股票卻常常

一買就套牢，一套就是天長與地久。

那你真的要好好思考，每天努力花時間研究股票做功課，

卻不一定能得到等值得回報，把時間拿來加班或兼差

實質的增加收入還比較實在吧!

或是像作者一樣，領悟到操作ETF50樂活的真理。

享受低風險穩定報酬的投資回報，

把時間花在更好的人生上不是很好嗎!

陪伴家人亦或是進修學習，都是最好的投資!

作者以自身的經驗傳授大家的ETF50懶人投資方法，

可以分成長期與短期的兩種不同ETF50操作手法，

我個人是比較推崇長期的作法，短線作法要時常進出

也不符合優閒樂活的投資!

就像林茂昌的用心於不交易:我的長線投資秘訣

把投資放長用心的思考，優雅的操作。

我相信其實很多人都早就知道買ETF50的好處，

但真正去實際執行的人卻很少！

因為人都會掉入想自我肯定的陷阱，認為自己挑股進場

的主動式操作，怎麼可能會比指數型的被動式操作績效差呢?

不過真正能贏過大盤指數報酬率的人，真的是很少！

不相信的人可以到黃柏仁的上班族投資理財看看！

我相信其實只要做好資產配置，按照操作規劃實際的進行，

投資這條路上真的可以穩穩的賺！關於資產的配置

可以參考下面這本書:

不懂技術面、基本面，也沒有可靠的消息面，

只要閉著眼睛隨便買、隨便賣？

不用看報章雜誌、財經新聞，不用找理財專員、投顧老師，
也不用迷信基金經理人？

沒錯，只要照著做，你的獲利也能輕鬆勝過18%！
而且只要買一支股票就夠了！

有沒有一支股票，可以讓你隨便買、隨便賣，永遠不怕追高殺低？
有沒有一支股票，可以讓你輕鬆投資、穩健獲利，樂享悠閒生活？
有的！現在就翻開本書！年獲利勝過18%的投資方程式就在其中！

特別附錄【七種症狀，診斷你的投資毛病】
1.大盤上漲，你買的股票卻不漲，甚至還往下跌？
2.沒有時間研究基本面，只好到處聽明牌，結果卻住套房？
3.股票一賣掉就漲，追又不敢追；股票一買進就跌，只好一路攤平，攤到躺平？
4.常常賺了一點就跑，跌了又捨不得賣，結果抱了滿手的套牢股。
5.堅信選股不選市，結果總是買了電子股漲金融股，買了金融股漲傳產股？
6.市面上投資理財的書，你都很認真看了，卻還是賺不到錢，甚至還賠錢？
7.覺得投資很專業，最好還是聽專家的話，但不管專家怎麼說，你還是霧煞煞？
如果你符合以上任何一種症狀，恭喜你！本書就是你的解藥。

  從MOBILE01投資理財版看到謝小花大大的分享文，覺得寫的很不錯所以轉載與大家分享。

我67年次，一千萬這個數字可能對高收入者或大戶沒什麼，可是對一個月夫妻收入近八萬的家庭(兩大一小)來說，已經是筆不小的數字了。歸納一些自己投資的過程和經驗，相信應該可以對跟我一樣是小散戶、領普通死薪水的投資朋友一些觀念上的小小幫助。


一、 要及早儲蓄和投資，所有可運用的錢都是慢慢存起來才有的，有本以後再加以運用，所以如果這點做不到的話，後續如何理財都不用談了。年紀輕一點開始儲蓄和投資，將會有非常大的優勢，一般人想要投資理財卻又有錯誤的想法，以為一定要薪水高到一個程度才能理財，卻不知根本的問題在收入扣除支出永遠沒有結餘以致無錢可理。

(一)、一般人都是2x歲開始工作，3x歲結婚生子，如果2x歲~3x歲這段黃金收入期間沒有先開始的話，將會浪費約寶貴的十年來累積經驗和資本。因為2x歲初入社會雖然錢賺得不多，但一人飽全家飽，除了生活費外，比較少必要支出(這邊不考慮學貸，雖然我以前學貸也有十多萬)；但3x歲後從結婚開始到小孩子樣樣都是支出，雖然這時收入可能比2x歲多，但必要性支出也多了，扣除支出後的淨收入未必增加。所以2x歲時沒有存到足夠金額來支應3x歲的話，一旦3x歲時薪資成長幅度趕不上必要支出成長幅度的話，就會常覺得錢不夠用了。

(二)、再來，2x歲時開始投資的話，金額比較小，所以輸贏也比較沒有壓力，這段時間可以一邊存錢一邊投資瞭解金融市場、各種商品的風險和循環。這段時間雖然賺賠金額比較小，可是得到的經驗卻是累積未來更大資本的基礎；如果3x歲才開始投資的話，一來沒有經驗，所以可能理專報個基金或隨便問一支明牌就買進了，二來3x歲時身邊的儲蓄重要性就比2x歲時大，比較不能承受大額的損失。

(三)、資源有限，慾望無窮。一個人的收入、可分配所得就是那些，用來滿足一個需求勢必排擠到其它需求，人生及時享樂是很好，但若享樂過了頭，在3x歲後需要用錢時，才覺得左支右絀，那時就不能哭窮了。如果沒有體會到儲蓄的重要性，只是一味的追逐更高的薪水而伴隨更多的消費，將落入一個無止盡追逐薪水的循環。


二、 投資工具的選擇:投資最重要的除了投資時間點要危機入市(危機入市除了個人特質外，也可以經驗的累積來加以訓練)外，市面上各種股票、基金一卡車，選錯標的常讓人賺了指數賠了價差，甚至一套就是天長與地久。

(一)、投資最重要的是趨勢，多頭市場時阿貓阿狗的股票都會上漲，差別在漲多漲少；空頭市場時也別太冀望自己可挑到異軍突起的標的，因為大部份股票都會下跌，差別也是跌多跌少。投資的目的是賺錢，資金投入後賺錢固然很好，但要考量到如果方向看錯賠錢了，賠錢的標的是否能隨著指數的復甦再度回漲，這通常也是散戶投資人的致命傷。因此以上述兩點來說，要投資台股，國內ETF其實就是一項對散戶投資人很友善的投資工具，只要看對趨勢指數上漲就會賺錢，不需要再費心管漲什麼類股，因為買個股也不一定績效比大盤好，看錯趨勢套牢又不會停損的話，只要指數漲回也一定可以回本，真的是一般散戶投資人提高獲利率的好標的。

(二)、投資工具選擇的另一個重要性是影響持有、加碼的信心。有經歷過金融風暴的投資人都感受過在崩盤最慘烈的時後，許多標的開盤價就是收盤價，如果當時欲投資之標的沒有讓人有足夠信心進場接刀建立大部位的話，將錯失底部翻漲獲利的機會。像是ETF(規模大、流動性夠為佳)這種與指數連動的金融商品，可以幫助投資人去除諸如:會不會倒、賺指數賠價差等方面的疑慮，對投資人在底部買進持有之信心有莫大的幫助。

(三)、另外要注意的是單一產業基金及單一國家基金雖然在多頭行情時爆發力驚人，但若在景氣循環高點時介入，崩盤後有可能長達數年或甚至更久的時間，基金淨值都無法回到當初的高點，中間即使全球景氣轉佳，此兩種基金有可能復甦力道偏弱，無法跟上全球景氣復甦力道，以致淨值仍可能趴在地板上彈不起來，投資前需瞭解並審慎評估。2000年科技基金、2008年房地產和新能源基金及處於失落N年的日本基金是代表作。


三、 善用時間、耐心是必要的:許多投資人在買進一標的之後，都急於在短期內看到該標的物的價格往自己預期的方向上移動，若在心理可忍受的範圍或時間內價格移動的方向不如預期，便認為這標的是項失敗的投資，而有後續的處理動作。事實上市場價格往往在這些當初對它最有信心的投資人也放棄它的時後，開始展開波瀾壯闊的行情。

(一)、這項道理很簡單，如果投資人急於在一年內(甚至更短?)投資組合上漲50%，那他可能就必需在組合中納入較多的高風險部位，且因為時間比較短，所以不太容許有太多犯錯的機會，不然獲利目標便無法達成，正因為如此，時間急促加上投資標的的高波動性，更加重心理上的操作壓力而容易做出錯誤決策。如果將投資時間拉長至3年、5年或10年，除了投資工具的選擇變多外，他有更多的時間可以不理會市場上短期的價格波動。

(二)、市場上一些成功的投資人，許多都是靠著時間複利去等待、去滾出來的，這部份就不多說了。等到能體會到時間是散戶最大的武器時，相信不管是資金或經驗都已經更上層樓了。


四、 穩定持續的報酬優於不確定性的暴起暴落:相信大家都知道龜兔賽跑的故事，烏龜慢慢的爬，還是會抵達目的地，兔子雖然很快，但橫衝亂撞的可能快到終點時掉到一個大窟窿裡。

(一)、有些人會問我說把錢拿去押一檔標的，押對個一次不就可以賺多少多少了嗎?我自己是認為這種重押的操作模式會變成一種習慣，也比較像是賭博，賭久了總會輸的，而穩健一點向前進，其實要多花的時間並沒有想像中的久，況且資產在幾十萬或一兩百萬這樣子買法賠錢還可以容易用薪水存回來，等到資產成長到一定規模，賠掉的錢靠薪水要存很久時，就會知道每次重押的方法是不可行的。

(二)、不要覺得電視或雜誌上報導有些神人在金融市場賺了多少錢很厲害，就想跟著模仿採取高風險投資方式，事實上更多人只要受到一次金融重擊後就倒地不起了。


五、 融資和期貨不要玩:這應該就不用多說了，身邊玩這個而大賠的應該比比皆是(當然還是有大賺的神人，但畢竟就像樂透得主，是少數中少數)，不要以為自己會是少數中的贏家。


六、 我的各個階段操作模式:有朋友會說，資產好少，手邊的錢去投資也賺不了多少，如果一次給我1,000萬，只要賺個10%就一百萬了，多好賺!?事實上如果資產沒有從10萬到100萬再到1,000萬慢慢累積(相信之後到更大的金額也一樣)，中間一路參與金融市場，一步一步靠著儲蓄和投資來往上增加的話，直接給這個人一千萬去操作，有極大的機率會是賠錢收場，因為他少了這個累積過程中的操作經驗。本金10萬，如果賠了30%是賠3萬，可能一兩個月薪水就存回來；100萬賠30%是賠30萬，可能要幾個月到一兩年(因人收入而異)才存得回來；1000萬賠30%是賠300萬，就得存非常多年了(一般上班族而言)。

(一)、我記得在資產幾十萬的時後，都以高風險個股或國內外股基為主(現在個股已可改為ETF)，這個時期投資有賠到的話，薪水可以容易的存回來、補回來。所以存錢還是以薪水為主，投資只是在摸清商品、市場和循環，不是要每個人對金融市場有多瞭解，而是想理財的人起碼對各商品的風險要有一定認識，例如不能把高收益債基金當做等同於定存認為是無風險商品。

(二)、資產累積到4、5百萬的時後，這時對市場應有一定熟悉度，對利率、匯率及各項經濟數據可以有自己的感覺和方向，已可不需依賴理專或報章雜誌等小道消息。全部買進風險性資產的話，一次看對行情，已經可以賺進百萬元；賠錢的話，金額亦相對變大，這時賠錢金額，要靠薪水再存回來，已經要一段時日了。所以記得我在這階段，開始研究一些每年預期報酬率5%~10%左右的商品，當然3~4%更保守的商品也在研究範圍，主要就是因為資產相對一年的薪水存款收入已經大很多了，賠錢的話要再靠薪水存回來，會浪費較多的時間成本。

(三)、資產累積到8百至千萬的時後，此時相對家庭年收，已拉開至相當距離，至此自然已不大可能仍依以前看好某趨勢或標的就全部金額買入的操作模式，而是依自己可承擔的比例投資風險性資產及防禦性資產，所以這時台幣存款、外幣、各式債基到股票等低風險至高風險資產會以經濟現況判斷及風險承受度依比例納入投資組合中。

(四)、各項資產買進時點:前述三小段可以看到隨著資產增加，開始做資產配置時，會將不同資產納入投資組合中，但這各資產納入的時間點，並不是在同一時間點完成的，景氣有循環，資產價格也會變動，所以在各項資產中必定有些資產會是屬於負相關或是反向關係，需利用各項資產在相對便宜時點建立部位，而這建立部位的過程中，等待是必要的條件，因為有些資產的便宜價格可能不是幾個禮拜或幾個月就等到的，可能一等就是一兩年甚至更久。

(五)、這一段的說明重點是:一個成功的投資人，除經驗之累積外，其資產必定隨著薪水及投資收益的累積而往上增長，到了某個階段甚有可能投資收益佔收入來源之一大部份，一開始可以依靠薪水收入來彌補虧損之操作模式必定隨著資產增值而改變，所以各階段的操作方法自然不會相同。但資產要增值到多大時開始資產配置，這完全因每個人薪水收入及風險承受度而異，但可以確定的是，如果每次均100%持有風險性資產，在每次看對方向的情況下資產均會增值許多，隨著資產越來越大，只要看錯一次，這次的失誤將會吃掉多次先前的獲利。


七、請敬畏市場，保持彈性: 市場千變萬化，過去讓人賺得退休金的標的未來不一定會重演，且有可能因為經濟變遷或景氣循環讓原本黃金標的變燙手山芋；而過去被棄如蔽屣的標的或市場也同樣可能鹹魚翻身。市場永遠是對的，且什麼事都有可能發生，別以為過去的歷史經驗都這樣，這次也100%一定是相同的情況，往往有經驗老手的慘敗，也都是因為他過去的經驗，不敵黑天鵝的出現。要決定一筆交易前，即使是自信滿滿，也請先想一下如果市場不是順著自己的判斷來發展的話，能否去承受。


八、結論: 

(一)、投資是條不歸路，賺錢的人因為找到方法而持續待在市場裡，期望資產繼續成長；賠錢的人則想找到這個方法而捨不得離開市場，期望脫離虧損開始賺錢。偏偏長期下來市場參與者中只有少數人是賺錢的，所以想要投資理財的人，至少要先知道市場不會是一個讓大家都成為暴發戶的地方。

(二)、儲蓄、簡單投資工具、耐心等待、穩健獲利，這四點是我從金融市場中所體會到，也應該是一般普羅大眾散戶投資人最容易辦到且花費成本最少、又能有較高機會獲利的方法。文中都沒有提到諸如技術分析或要對什麼產業多熟悉，這兩方面我也真的不是很懂，也不會花時間鑽研，頂多看看歷史價格。為什麼我不研究這兩項呢?因為:

1.一般人研究技術分析玩不過市場。

2.一般人研究產業嗅不到未來趨勢。

更不用說花在鑽研這些所下的時間成本了。當然，我這裡只敢說”一般人”，因為還是有神人級的大師的確靠技術分析或嗅到未來當紅產業賺到了大錢，但我都把這些神人歸類於樂透得主，是少之又少的。投資只問結果(賺錢OR賠錢)，如果懂很多花俏的投資工具或是方法，又可以講得頭頭是道，但卻無法持續在金融市場中賺得到錢，相信這樣的結果不會是大家所要。

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(1)若有需要收藏或轉寄轉貼的，歡迎喔。

(2)小弟目的是要分享儲蓄和投資也可以存到一筆不小的金額，有大大問到有沒有包含不動產，這裡面提到的數字，都是夫妻倆邊存邊投資從零到有的總資產，靠存錢及投資金融市場有價證券賺的，所以一千萬的內容，全部都是存款、基金、股票、外幣的總和，是隨時可依市價變現台幣活存的。

(3)直到現在，我們(兩個人加總)的年薪約140萬，我月薪約45000(扣完雜七雜八後實領),我太太約35000(一樣扣完後)，91年七月我剛上班時，月薪實領31000，我太太89年剛上班時35000(是的，十年如一日)，那時後我們總共的年薪約100~110萬，所以我們只是普通上班族，薪水也都不高，只是我們的薪水約可以存50%~60%下來。

(4)另外，小弟比較好運，因家裡有房子可以住，所以不需要購屋。而至目前為止還沒有開車，預計明年現金購入一台國產車。

(5)有人會說如果過了2x~3x的黃金十年怎辦?我自己其實也有朋友到35了才口袋空空想學投資,我都跟他說晚開始總比不開始好,總比人老了退休以後拿到退休金才開始進場賠光光好...

(6)一些操作細節
小弟於88~89年開始進入金融市場，而89年大學畢業，91年退伍，這段時間至今歷經了兩次大空頭，包括網路泡沫及金融海嘯，而網路泡沫那次因為從約93年4月sars過後金融市場開始全面復甦，因為那時小弟才開始工作不到兩年，自然本金不高，即使賺錢也都是小錢。一直到95~96年，就是積極存錢及瞭解市場和商品，這時夫妻資產約累積到三百多萬(95年1月結婚時資產260萬，這印像最深)，後來首次嘗到一次豐厚的甜頭，在台股上賺到一百多萬(我主文裡有提到，我的操作模式第二階段)，因這次的甜頭總資產於96年底增為五百萬。後來遇到97年金融海嘯，因資產有適時分散，因此又賠回去一百多萬，至97年底98年初總資產約四百萬。於97年下半年一路跌至98年初時，憑自己當時近十年的經驗加上當時的市場氣氛，做了一個大膽的決定，就是將現金及所有風險較低資產變現，逢低對自己最熟悉的台股買進ETF，直至4100點全部買光所有資金，會挑ETF的原因在主文裡有提到。後來有幸遇到市場反轉，我也很耐得住性子，直到七八千點才首次分批處分，至今仍有相當部位的台股及其它風險性資產。
所以我總共大賺兩次，一次是95~96年的一百多萬，一次是98年初至今約....四百多萬，中間有賠一次一百多萬，而那兩次大賺，我的確都是用耐心等出來並需要有點經驗和勇氣的，這樣的獲利，並不是單純的用一年報酬率多少去推估這麼簡單就可算出，最主要還是要經驗、耐心及勇氣。
一般人看到這，會覺得在4000點左右把資金全下怎麼會是穩健?我認為我的穩健是指我只用現金(不借貸融資及期貨)買我熟悉的ETF及特定幾支股票，資金成長到一定部位後，我自會再去做資產配置，如果只是一味的要穩健而讓自己錯失難得一見的金融風暴大買點，我想這也不是好的操作方法。

(7)另.....我學生時有買過聯電一張喔，93元買進，後來30多元賣出夠慘吧....呵...從此對電子股戒慎恐懼，那時還有買過太電(已下市)。台股各類股我大概都買過了，所以才會得出上述心得。基金方面的代表作是景順全球科技(前身好像叫做中信全球科技)。

(8)有大大問到以後又遇到四千點怎麼克服自己建立大部位的問題，從我的文中可以看到，這多年下來，我一直是個積極的金融市場參與者，舉凡台股大部份類股、各類國內外基金(包含全球、區域、單一國家及產業)及外幣等，均有或多或少的操作經驗。有了這些經驗，自然會對要買入的金融商品的風險有一定的認知，因此在金融海嘯四千左右時敢把所剩資金全買ETF，那是因為我有考量過即使再跌到三千點也不過是25%，而當時資產4百萬跌25%是1百萬，這只要一年多我們就可以用薪水存回來，這樣的狀況是可以承受的風險，況且還有後續的薪水可以加碼。ETF的風險可預測性，在當時一堆個股動不動每天跌停，幾個禮拜一個月的就可以跌掉30%以上的實在是穩健多了。因此我才說想投資，要對商品有一定的認識，而不是買了以後狂跌個幾十%，才一直在問為什麼，就是這個道理。

(9)我的確是金融相關行業，但我只是一個小小員工，談不上專業人士，充其量我只是一個熱愛金融市場、喜歡數字跳動、會主動學習及思考的小散戶。有大大提到一些高收入人士可能也不容易達到千萬資產的目標，依小弟愚見，可能有幾種原因，第一是高所得高支出，賺多少花多少，所以錢不容易存下來，又或是愛買奢華及炫耀性商品如名貴車子等，大家別忘了小弟沒開車，現今的坐騎還是一台小100摩托車。第二是高所得高課稅，高所得的專業人士賺得再多，再加上夫妻合併申報，可能至少都稅率30%起跳，以收入三、四百萬來說，課完稅後剩多少呢?小弟家庭薪資收入約以目前140萬算好了，稅率12%(以前13%)，善用特定熟悉的高扣抵率股票(以前都有30%以上)，不但領到股息(另外還有利息收入，所以家庭總所得會比上述140萬再多加30~40萬)還可以有高扣底稅額來抵稅，其實工作這麼多年我很少繳到稅，有時還可以退稅喔。這樣子一來一回，如果高所得人士又不懂得節流存錢，自然兩邊的所得就拉近了。

(10)對了，請恕我沒有放圖上來，如果大大們覺得我的文章是在唬爛，沒有任何意義，可以直接跳過，真是對不起浪費您的時間了。

(11)打了這篇肉肉長的文章最主要的目的是要分享一些投資經驗的，當初只是有感而發發現自己家人及朋友都是問明牌買飆股，常賺小賠大，不然就是年紀大了才想理財，然後對照自己多年來在市場裡存活下來的一些想法及歷程，就把主文寫出來囉。大大們信也好不信也好，不要彼此傷和氣阿，反正我一樣過我的生活，大家也一樣過自己的生活呀，都沒有差呀，是吧 呵。

(12)有些大大會問我一些個股的問題。小弟不才，從學生時至今交易經驗中，雖然台股各類股幾乎都玩過一輪，但幾乎都是小賺小賠或是做白工收場，直至領悟出跟隨大盤趨勢的標的。我記得初入股市時，在89年網路泡沫破裂崩盤前，台股是電子股的天下，那時傳產股沒有獲得太多市場關愛的眼神，因為電子股的漲幅非常驚人，市場也不太會關注現金股利是多少，因為股票股利配下來，股價再往上漲，這樣賺更快。從2003年SARS過後，這是一個新的分水嶺，因為這次的起漲傳產股開始崛起(開始有什麼中概F4或營建F4的)，且市場開始關注現金股息多少、殖利率多少、哪些是獲利及配息穩定的股票。在這約莫十年之中，有很多股票是當時的明日之星或是獲利很好的股票，但是現在股價不知打了幾折，多少人慘賠其中；相反的也有不少是以前坐冷板凳、被歸為夕陽產業，甚至獲利穩定被嫌賺太慢(現在卻被冠上穩穩抱多久就可以抱到退休)而現在變市場追逐的熱門標的。因為看過太多樓起樓塌、十年河東十年河西、產業景氣變化莫測，加上小弟才疏學淺，所以才不敢針對個股給大大們任何建議，望請見諒阿。

http://www.mobile01.com/topicdetail.php?f=291&t=2218279&p=1

投資股市本就該輕鬆寫意，而不是汲汲營營的進出追求那短暫的微薄獲利。

而這本書，為兩種人寫：老在賠錢卻搞不清楚原因的散戶，以及正要踏入股市的新鮮人。

如果你正是這兩種人之一，哪麼你真的該讀讀這本書，重新找回投資的真諦。

作者的學養背景充實，更在書中整理出投資各門派的理論基礎、推論嚴謹、簡單扼要，

而書中所言，更是作者實際操作的心得論述，

相信看完本書你能找到屬於最適合自己的一套投資方法。

作者林茂昌，正是國內知名的翻譯家，

翻譯過多本重量級財經著作，例如葛林斯班的回憶錄《我們的新世界》、

暢銷書《黑天鵝效應》、《師父》、《馬丁沃夫教你看懂全球金融》、《大債時代》等。

但很多人不知道的是：他也是位績效卓越的資深投資者！

大家現在都想學巴菲特，但他請大家想像一下：

如果每個投資人都是巴菲特，這市場會是怎樣的市場？

書中提醒我們：市場當然不是每個人都是巴菲特！

我們這些小散戶，都沒有那麼聰明、那麼喜歡研究、那麼會盤算、那麼冷靜。

但好消息是：我們雖然不是巴菲特，可也不是完全不用腦筋、完全不做研究、

完全不會盤算、完全不冷靜，因此，我們當然能學會正確的方法，在股市中賺錢。

「我的職業是股東」，就是要告訴你身為散戶應該懂、卻一直沒弄懂的事情。

例如：明明大家都看好的股票，為什麼很多人買了卻賺不到？

　　   大家都說搶短線很好賺，為什麼大多數人總是搶不到？

　   　你想找到下一個郭台銘，然後股價一飛衝天嗎？

　　   想學巴菲特，買到好股票，然後年年惦惦吃三碗公飯嗎？

　   　先看這本書吧！本書將邀請你改變自己的思考方式，幫助你走出賠錢的循環

　   　將來，你也會是一個悠閒、快樂的股東！

　   　假如你忙了半天，買股票老是沒賺到錢，拜託看一下這本書吧…

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正確的資產配置,將決定你的投資組合是否能夠勝出!

以下兩本書都是相當不錯的書,值得推薦給大家!

　．金融業者從不告訴你的機密是：90％以上的共同基金與選股專家無法打敗大盤。
　　→作者用事實來戳穿大多數業者的睜眼說瞎話
　　．其實追平大盤就你就賺飽飽了→每年18.5％！
　　．你可以用一檔基金就分散所有投資風險，卻也能保有自己選股操作的樂趣。

作者比爾．蘇西斯在美邦證券做了13年的營業員後，實在受不了每天盯著大盤、殺進殺出的日子，於是在38歲退休，開始他整天泡咖啡館、假日就登山的不看盤散戶生活。他的選股投資原則是：

一、用最簡單的方式分散風險：買進「一檔」反映大盤的指數型基金。

二、不放心的話，三檔。

三、買了以後，放著不理。

四、儲蓄+記帳。

五、你的投資金額只能有5 ~ 15％用來自己選股。

　　歷經2008年的金融海嘯，好事者翻查他的投資組合想踢館，卻驚訝的發現：他買進的投資標的10年來幾乎沒什麼變動，績效卻遠遠高過投資公司一堆所謂「專家」的表現。

       2009年，他49歲，資產約兩億五千萬美元，更證明他簡單的投資哲學經得起考驗。

　　蘇西斯說，投資賺大錢的最大挑戰，不是如何找出五星級共同基金、也不是找到最高評等的股票，而是如何「對付自己」，讓自己知道：

　　別想靠轉換投資標的來迅速致富。頻繁買賣只會讓券商經紀迅速致富。
　　你只需要養成儲蓄習慣（他幫你算出該存多少），加上追平大盤就賺很大了。

　　早上九點，蘇西斯送完N孩子上學，窩在咖啡廳裡，談的是球賽，想的是要去哪裡爬山，你打開螢幕準備看盤了嗎？蘇西斯給你的建議是「別讓『行情』佔領你的生活」。

我用死薪水輕鬆理財賺千萬：16歲就能懂、26歲就置產的投資祕訣

一個收入不多的年輕高中老師，平日不看盤、股市下跌他更開心。

只研究一種理財工具，成本比人少、獲利卻比人高，怎麼辦到？

安德魯．哈藍（Andrew Hallam）是加拿大人，這幾年搬去新加坡，在當地美國國際學校擔任高中英文老師。他沒有富爸爸，也不是學商科的，但懂得理財，擁有百萬美元以上的財富。

事實上，他15歲開始，想穿新衣服就得自己存錢買，但他16歲就用在超市打工的錢買下第一輛車，十九歲開始投資，大學時就自力更生，將70﹪的薪水用來還清助學貸款，第六年更買下一塊土地……。

為什麼一個勉強算是中等收入的高中老師，能夠用如此快的速度累積財富？
哈藍要教你：

　　1.有錢的第一步，不是學會賺錢方法，而是像「真的有錢人」一樣花錢。

　　2.你一定懂複利，但你會用複利思考嗎？知道什麼是「複利的挪亞定律」嗎？

　　3.戶頭有了錢，理專一定自動找上門，認識理專之前，你務必要認識這兩種基金。

　　4.存了錢，但別輕易進場，而是要等待下一回的股市暴跌，然後開心。

　　5.股市崩盤照樣賺：哈藍要介紹你「懶骨頭投資組合」。

　　6.不管你住在哪個國家，都該在當地做「指數化投資」。

　　7.既然要做指數化投資，你一定得接觸理財顧問，哈藍教你揭開理財顧問的把戲。尤其是他們介紹的高收益投資標的，真相到底是什麼。

　　8.股票行情波動大，其實不適合上班族，如果你真的很想買股票，哈藍教你如何配置、哪類股適合上班族購買。然後，哈藍會告訴你「賣股票」的時機怎麼抓。

　　就是這麼簡單的法則和投資標的，現在，哈藍和妻子擁有一輛賓士車和一輛馬自達多用途車，住有泳池的豪華社區，還經常旅行，已造訪超過二十五個國家。如果健康狀況維持得好，未來四十年他都可以繼續享受美好的生活。

　　哈藍老師現在的生活，不就是你的最大夢想嗎？

不管是「億萬富翁」、「千萬富翁」或是「百萬富翁」，想要更有錢，一定要先認真地替自己畫出一個資產配置的圓餅圖，為自己訂出一個「VIP理財計畫」，設想自己在股市投資比重中要占五成或七成？債市、存款、保險布局又是多少？及每年要賺30%或20%？定期檢查，才有機會成為「更有錢的人」。

89年開始，投身台北富邦銀行大同分行的白金理財中心主任林憶卉，人長得漂亮、反應機靈、熱忱又貼心，加上長期鑽研投資理財資訊分析，近幾年來一直躋身在台北富邦銀行中最令人稱羨的「千萬理專Club」行列之一。

每天周遭、電話上碰到的都是擁有300萬元以上財富的VIP客戶，往往一個VIP大戶進場投資單筆金額就在100萬美元以上，折約台幣3300萬元。看多了有錢人，林憶卉也領悟出有錢人的基本理財概念，那就是想成為有錢人，第一就要先假想自己是個有錢人，她以自己替VIP客戶設計理財計畫的精神，也替自己設計了屬於自己的理財計畫，簡單地用筆畫出一個圓，依照自己的財富多寡、和屬意的投資商品，簡單分布比率，但要求一定合理的投資報酬率，按目標進行，確實比以前容易累積財富。

有錢人的投資手法分析：

一年進出二、三次

林憶卉說，有錢人的投資理財觀念，分成許多種，她最欣賞敬佩的是，本身對市場資訊靈敏度相當高，脈動掌握精確的人，這類有錢人，往往都在相當關鍵時刻，一次大舉低檔承接股票或基金，一次進出金額往往就是二、三千萬元，但報酬率只要達到設定的20%或30%就出場，有時二、三個月就可賺進數百萬元，這類投資大戶，一年內大多只進場二、三次，是屬於「相當精準、謀定而動」的人。

大跌大漲平常心

有些有錢人是長期的股市投資老人，在股市翻滾20多年，但令她佩服的是，這些人永遠看起來都是氣定神閒，不管當天股市是否大跌，心情都不會受到股價影響。這些人的投資手法，是進、出都很快，今天買、明天賣，但可別小看這些快手，往往投資報酬率也都有10%-12%。

分散風險選擇多

多數投資人，還是選擇較安全的投資策略，也就是所謂的「保守穩健一族」，這些有錢人，可能是為了節稅、分散資金風險，多選擇海外基金、或是部分保險商品。而這些族群因為資金多、但無心在市場中進進出出，因此，大多數都是選擇海外基金或固定收益的保本商品為主。有時一大家子人統統都有錢，爸爸、媽媽、兒子、女兒，甚至叔叔、伯母都會一起下單，往往一個家族下單的金額也高得嚇人。

簡單5招 搶當有錢人

看多了有錢人拿大錢投資，林憶卉體認到「理財」的真正定義。以往大家流行「理財」的口頭語是「你不理財，財不理你」。現在她體會的是「你有錢了，有錢人才會理你」，才不會在M型化洪流下，成為「下流社會」的窮人。

林憶卉認為，投資理財資訊充沛的時代裡，每個人都應該為自己設計一個財務目標。除了固定薪水外，還可以設定一個積極的部位，給自己一個目標，如，一年投資獲利要達100萬元，只要方法得當、夠努力，任何人都有機會在正常的投資理財管道下，達成自己的理財目標。當然也要配合自己的能力和財力，不要做過度幻想式的膨脹。

可能是金牛座的關係，林憶卉說，理財是她的興趣，專科讀國貿系、大學讀銀行保險，她說捉住幾個大方向，大家都可以簡單的學會投資理財。

1 確保有穩定資金來源

許多人身上背負一堆卡債、房貸，光是每個月要繳付的貸款利息就已相當沈重。因此，她相當不建議這些負債槓桿操作已經偏高的人，再向銀行融資借款進行投資。投資前，最好能確保有後續穩定資金來源(如薪水、租金等)，讓自已保有充沛的現金流量，避免因投資套牢時，被迫殺低求現。

2 認清自己風險承擔能力

一般的投資標的，不外乎股市、債市。但依照不同的年齡需求和承擔風險能力的高低，分布比率也不同。

如，年紀在30歲以下者，衝勁大、承擔風險能力高、急著賺取人生第一桶金，可選擇「股9：債1」，賺得快、但虧得也大，一定要有快速反應能力。

31-50歲已有家庭、或進入中年穩定期者，可考慮選擇「股7：債3」，像她個人就是選擇這樣的比率，兼顧高風險、高報酬的股市投資，也有固定的債券利息收益。

51歲以上，子女教育費用高、且開始規畫退休生活，避免資金因股市巨幅震盪影響到未來退休生活，此時操作寧可保守，可選擇「股3：債7」方式。

3 定期定額、伺機加碼

無法隨時掌握市場資訊的投資人，最簡單的方法，就是定期定額，以每個月固定三、五千元方式，持續、長期投資海外共同基金。以她為例，目前她選定幾檔較具中長期投資潛力的標的，包括拉丁美洲基金、新興歐洲基金、礦業基金、新興亞洲基金、東協基金、菲泰基金。

不論國際或國內股票市場，第三季往往是一年最低的時點，因此，在第三季時，投資人宜逢低進場布局。甚至若有大幅回跌時，不妨以一次單筆10萬元或20萬元進場。但若資金有限，最簡單的方式就是固定每月定時定額進場，達到投資、強迫儲蓄的雙重目的。

4 保險當儲蓄 醫療一定要

以往買保險，只當成「買萬一」。現在保險商品種類繁多，針對不同需求各有選擇。

如，近年來大家熱中討論的「退休金」。林憶卉說，她現在30歲，工作近12年，已經積極為自己準備退休金，這類商品包括「分紅儲蓄險」、「年金險」、「投資型保單」，也許每年要繳的保費高達數萬元，但當成為自己老年時做準備，等於是另類的儲蓄。

另外，一定要買的就是「老年醫療」，台灣癌患比率不斷升高，老人住院、看護費用愈來愈大。因此，她購買20年期的真安心醫療險，保障20年內住院、意外醫療所需，到期還本1.05倍，當成為自己未來重病時預付的看護費用。

5 善用孩子紅包錢

父母常會以獎金鼓勵小朋友，加上每年過年、生日給的紅包錢，父母親都可以將這些錢以一次定存方式，為子女開立一個定時定額的投資標的，如，每個月投資3000元買一檔拉美基金，一年只要3萬6000元存款，如此小孩從小就懂得儲蓄的好處，投資基金，以平均報酬率10%的複利效益推演，當小孩讀大學時，基金收益將足以支付他的求學費用。


轉至王牌理專-爆有錢人投資術  林憶卉
http://www.yongbulao.com/read.php?tid=14590

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根據巴比倫出土的陶磚土記載，巴比倫最有錢的人叫做阿卡德，很多人羨慕他的富有，因此向他請教致富之道。

阿卡德原來是在擔任雕刻陶磚的工作，有一天，有一位有錢人歐格尼斯來向他訂購一塊刻有法律條文的陶磚，阿卡德說，他願意漏夜雕刻，到天亮時就可以完成，但是唯一的條件是歐格尼斯要告訴他致富的秘訣。

歐格尼斯同意這個條件，因此到天亮時，阿卡德完成了陶磚的雕刻工作，歐格尼斯實踐了他的諾言，
他告訴阿卡德：「 致富的秘訣是：你賺的錢中有一部份要存下來。」 「財富就像樹一樣，從一粒微小的種耔開始成長，第一筆你存下來的錢就是你財富成長的種籽，不管你賺多麼少，你一定要存下十分之一 。」

一年後，當歐格尼斯再來的時候，他問阿卡德是否有照他的話去做，把賺來的錢省下十分之一。 阿卡德很驕傲的回答，他確實照他的方法作了，歐格尼斯就問：「那存下來的錢，你如何使用呢？」 阿卡德說：「我把它給了磚匠阿盧瑪，因為他要旅行到遠地買回菲利人稀有的珠寶，當他回來的時候，我們將把這些珠寶賣很高的價格，然後平分這些錢。」
歐格尼斯責罵說：「只有傻子才會這麼做，為什麼買珠寶要信任磚匠的話呢？ 你的存款已經泡湯了！年輕人，你把財富的樹連根都拔掉了，下次你買珠寶應該去請教珠寶商，買羊毛去請教羊毛商，別和外行人做生意！」 就如同歐格尼斯所說，磚匠阿魯瑪被菲利人騙了，買回來的是不值錢的玻璃，只是看起來像珠寶的東西而已。

阿卡德再次下定決心存下所賺的錢的十分之一，當第二年，歐格尼斯再來的時候，他又詢問阿卡德錢存的如何？ 阿卡德回答：「我把存下來的錢借給了鐵匠去買青銅原料，然後他每四個月付我一次租金。」
歐格尼斯說：「很好，那麼你如何使用賺來的租金呢？」 阿卡德說：「我把賺來的租金拿來吃一頓豐富大餐，並買一件漂亮的衣服，我還計劃買一頭驢子來騎。」
歐格尼斯笑了，他說：「你把存下的錢所衍生的子息吃掉了，你如何期望他們以及他們的子孫能再為你工作，賺更多的錢？當你賺到足夠的財富時，你才能盡情享用而無後顧之憂 。」

又過了二年，歐格尼斯問阿卡德：「你是否達到夢想中的財富？」 阿卡德說：「還沒有，但是我已存下了一些錢，然後錢滾錢，錢又滾錢。」 阿格尼斯又問：「那你是否還向磚匠請教事情？」 阿卡德說：「有關造磚的工作請教他們能得到很好的建議。」

歐格尼斯說：「你已學會了致富的秘訣。首先你學會了從賺來的錢省下錢，其次你學會了向內行的人請教意見，最後你學會了如何讓錢為你工作，使錢賺錢。你已學會如何獲得財富，保持財富，運用財富。」

早在八千年前的巴比倫人就指出：成功的人都是善於管理、維護、運用創造財富 。
致富之道在於聽取專業的意見，並且終生奉行不渝。 這則古老的智慧當中，蘊含著金錢的五大金科定律： 換個名詞 -- 萬事萬物亦復如此

◆ 金錢(萬事萬物)的第一定律：金錢(萬事萬物)是慢慢流向那些願意儲蓄的人。每月至少存入十分之一的錢，久而久之可以累積成一筆可觀的資產。

◆ 金錢(萬事萬物)的第二定律：金錢(萬事萬物)願意為懂得運用它的人工作。那些願意打開心胸，聽取專業的意見，將金錢放在穩當的生利投資上，讓錢滾錢，利滾利，將會源源不斷創造財富。

◆ 金錢(萬事萬物)的第三定律：金錢(萬事萬物)會留在懂得保護它的的人身邊。重視時間報酬的意義，耐心謹慎的維護它的財富，讓它持續增值，而不貪圖暴利。

◆ 金錢(萬事萬物)的第四定律：金錢(萬事萬物)會從那些不懂得管理的人身邊溜走。對於擁有金錢而不善經營的人，一眼望去，四處都有投資獲利的機會，事實上卻處處隱藏陷阱，由於錯誤的判斷，它們常會損失金錢。

◆ 金錢(萬事萬物)的第五定律：金錢(萬事萬物)會從那些渴望獲得暴利的人身邊溜走。金錢的投資報酬有一定的回收，渴望投資獲得暴利的人常被愚弄，因而失去金錢。缺乏經驗或外行，是造成投資損失的最主要原因。


轉至http://www.yongbulao.com/read.php?tid=4609&fpage=4
(本文摘自：「是的，我要成功」 / 麥田出版)

越是認真看待現實,你將越富有.....

理財問題人人想得到,但卻又幾乎人人做不到,

人的一生注定要與金錢糾纏不清,根本無法切離.既然逃不了,

那何不提早思考這個問題,並且想辦法去解決.

這是封面的序

卻道出最貼切的問題,的確,只會空想,生活是不會改善的

唯有改變並貫徹實行,才能邁向美好的人生  

作者撰寫本書的目的就是希望讀者們能夠避免他們在二十幾歲

時所犯下的錯誤,讓生活比現在更幸福.

其實,大多數理財書我不喜歡看

因為書裡老是介紹如何投資股票.基金.期貨等等

我根本看不下去

我想要的是,有沒有簡單一點的理財方式

終於,我找到ㄧ本我看的懂也看的下去的書了

真的很推薦這本書

我覺得還蠻適合我這個理財笨蛋的

書中介紹了作者和他的妻子在重新檢視家計的過程中,

曾經犯過的一些錯誤,並與大家分享獲得成功的方法,

以及正確的理財觀念.

說穿了,致富方法很簡單,而且每個人都能做得到,

而你我所需的工具不過就是計算機而已

所以趕快拿出你的計算機

重新檢視你的支出與收入吧!

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這陣子一直在思考有關以後退休的事情，也找了很多相關的書籍來看，

希望能從書裡找到答案。書看是看完了，那答案呢?恩~還沒找到。

現代人的壽命越來越長，國人平均壽命約為80歲，其中女性又比男性多約6歲，

如果把人生分為上下半場來講，那麼是否40歲就該退休了呢?

許多人看到40歲這個數字，心裡大概都是想說 :拜託~怎麼可能這麼年輕就退休。

錢都還沒賺夠，房貸車貸都還沒繳清，小孩也還沒長大成人，

父母健在還需要我們的奉養，怎麼也不可能這麼早就退休，

在過個15~25年左右吧!我想這是大多數人的想法。

因為一般人想說退休時，總要有間房子能安心無虞的居住，

有足夠的退休金能夠四處旅遊及提供生活花費無虞。

但是每個人的情況都不同，撇開房子先不講，

退休後還有30年以上的生活有人認為有1000萬就可以舒服過活，

但是有的人認為需要1億。這可是10倍的差距阿!

當然退休金需求的多寡與各人的生活習慣消費方式

及居住生活區消費水準有很大的關係。

但不管是1000萬還是1億，大家心裡想的是那我要工作多久才能賺到這麼多錢阿，

而且房子都還沒算進去，以一般公寓來說:如果想生活在台北市請再加上1千萬，

台中加個500萬、高雄加個350萬，以上地區的房價只是粗約抓個大概數字。

由此可見台北生活大不易而越往南部生活，房價與房貸的壓力就會越輕。

那麼1500萬的退休金要怎樣才能存到。

以現在大學生起薪2萬3，一年工作12個月持續工作20年不吃不喝也才賺到552萬，

那要工作54年才能賺到1500萬。等賺到了也都超過75歲了，

棺材都進超過3分之2，只剩一隻腳在外面晃阿晃的。這還是不吃不喝的境界!

算上生活開銷，能存上一半的金額就算很強了。天阿!那就是說一輩子也別考慮退休了。

當然你的薪水是會成長的，這是真的嗎?加薪好久都沒聽過了!痾~那就先不談加薪。

現在物價一直漲，唯獨薪水不漲!那只有透過跳槽或是創業來開拓新格局了!

或是考慮換的地區退休也能讓麼數字往下降一點。

而移動式退休也是現在逐漸引起討論的一種退休模式。

這邊我不談理財方面的問題!既然人生的上半場求學、職場賺錢為了是以後的退休。

那麼畢業後的求職就很重要了。找自己有興趣喜歡做的工作但可能錢很少，

可是因為是自己喜歡的工作，所以能做一輩子也不厭倦，

那不就跟退休一樣，做自己喜歡做的事是最幸福的。

或是從事高薪的工作但是工作內容就沒什麼好選擇的了，一切向錢看齊。

這樣也許能早點從賽鼠理論中跳脫出來。

講這麼多其實只是想說每個人對退休的定義都是不同的。何謂退休?每天閑閑沒事做，

睡覺睡到自然醒，想做啥就做啥，這樣不是很輕鬆快活自在。如果這是你想過的退休

生活，我想大概很快的你就會罹患老人痴呆症，因為你的生活是放空的是虛度的!

生活當然得要偶而放空，但不該是每天放空。那該怎麼做呢?很多書都談到職志這個詞。

也就是你會做、喜歡做、有意義的事情。很多人退休後去當志工，因為他們覺得幫助別人

是有意義的事情，過程中他們感受到了喜悅、喜樂，從而產生了Flow(心流)讓他們

樂意去持續這樣的活動，因為從中他們得到了內心的平靜與滿足。

那麼這些事情是否一定要等到退休才能做，當然不是。

從現在起你就能做了!只是敢不敢實際的去行動罷了!

人生有很多的理想、嚮往應當及時的去追求，

而不是等到了我賺了多少錢後，或是小孩長大後才去進行。

現代人的生活壓力很大，工作壓力、夫妻關係、親子關係、小孩教養.....太多了!

適時的放鬆解壓是很重要的，這就牽涉到了身體及心理健康的方面了。

保持運動習慣是對生活壓力排除的最佳解藥!

談了很多思緒也跳來跳去的，我只是想說退休不一定要等到怎樣的條件完成後才能去做。

而是從你現在的生活上來進行改變安排，別再看那麼多的電視了，多點閱讀時間，

聽一聽好久沒聽自己所喜愛的音樂，拿起好久沒練習的樂器演奏一番，跟朋友家人

到郊外踏青或是參觀展覽，好好欣賞一部電影，安排國內外旅遊，讓生活與你想過的

退休生活越來越接近，在真正退休前能先過個半退休生活不也是很棒的一件事嗎。

以下是最近看的一些相關書籍有興趣的朋友也可以買來看看，也許能有所感觸或是啟發!

• 人只有在中年時具備所有保持智慧所需的五種感官。 -- 作家：艾倫
• 邁入中年我不再吃搖頭丸了，我只要很快的站起身來就可以得到同樣效果。-- 作家：凱茲

我不知道你，我覺得自己非得做些改變的時候大約在四十歲左右。。。。哦，對了，忘了先自我介紹一下，我現年五十一歲，退休至今六年，學經歷沒什麼驚人之處，和大多數人一樣，求學階段很少考慮性向志趣這些東西，考大學按分數填志願上了一個自己興趣不高的科系。勉強畢業服完兵役二十三歲進入職場，一家公司一待二十二年拍屁股走人，其中有七年外調澳洲和中國大陸，總體說來算得上順遂，沒有經過太多風浪，但和一般人相比時間短很多。

講回重點，我四十歲時發生了什麼事？那時已工作將近二十年，即使升職加薪樣樣不缺，心裡依然莫名其妙升起一股聲音：人生就這樣了嗎？年少時曾有過的興趣抱負怎麼辦？原以為只是自己腦袋出毛病，後來看書才知道許多這個年齡層的人都有類似困惑，原因可能是因為在此之前生活雖然辛苦，但總歸是一路向上，有一天突然發現人生過半，從此只能面對下坡，因而沮喪焦躁，心煩意亂，也就是所謂的中年危機。

中年危機的現像不止呈現在心裡，更在身體。年輕力壯不知累為何物，菸酒應酬，熬夜加班樣樣來，似乎也沒遭受到懲罰。四十就像魔術數字，體檢報告出來，這也高，那也高，以前怎麼吃都不胖，被譏為浪費糧食，現在美食當前，如臨大敵，卻好像連喝水都長肉。最打擊民心士氣的還不是體檢報告，而是一夜之間驚覺頭頂出現白髮（或掉髮），看書看報得保持一段距離才能看得清楚，青春的小鳥用各種各樣的方法向我們訴說它即將一去不復返。

這個階段，期望改變的想法很容易被視為“飽暖思淫欲”，因為通常處在事業快速上升期，生產力旺盛又不像沒經驗的毛頭小伙亂衝亂撞。好不容易家庭事業都打下一定基礎，忽然聽見來自內心那股不滿抱怨的聲音，一開始只當是一成不變日子過久了，想嘗試點新鮮刺激，許多感情外遇事件發生在這個年齡不是沒有道理，但尋求刺激之外，更深層次的原因更是在為越來越偏離真實自我的生活尋找突破口。

其實人們最想要改變的是工作，因為佔據最多的時間精力，許多其他看似不相關的像是家庭，健康，交友，精神等等問題都跟工作脫不了關係，是癥結中的癥結。但人們最不願或不敢改的也是工作，不像剛入社會時，血氣方剛，不爽就跳槽沒什麼了不起，這時再來轉換跑道，甚至徹底走開，牽連太廣，茲事體大。

有人用“金手銬的歲月”形容工作上想變卻不敢變的狀態。這時在企業工作的人，年資，經歷，職位，待遇等等都累積到一定程度，跳槽就算薪水不減，卻需要犧牲別的東西。許多組織提供員工福利隨年資加碼，有點類似複利效果，越到後來，增加越快，反過來看，越到後來離開，犧牲反而越大。經常可以見到有些接近退休年齡的人想盡方法待下來，他們的著眼點經常不是薪水，而是隨年資而來包含退休金在內的其他福利，這就是被金子打造的手銬緊緊束縛的原因。

最可怕的是因此完全失去自省能力，就像電影“肖申克的救贖”（Shawshank Redemption）裡的情節一樣，犯人被關久了形成“體制化”（institutionalized），無法面對自由生活，不想或不敢離開監獄。職場中，有許多自認人在江湖，身不由己的人其實是已經被功利社會體制化的人。大前研一把三十五到五十歲之間在大企業工作稱作“魔之十五年”，除了極少數能攀爬到金字塔頂端的人之外，絕大多數這個年齡段的上班族都只是努力維持現狀，消磨志氣，說法雖然殘酷，但的確一定程度反應現實。

在我退休的前幾年基本就是處在這樣一種狀態，倒不是說工作本身變得一無是處，難以忍受，更多的是自己的期望變了，變的在生活上要求比以前更多平衡，在工作上要求更能發揮自身長才，而對不擅長但必須要做的部分越發感到不耐。但一切哪能盡如人意，這時支撐我每天早上從床上跳起準時上班的最大動力就是薪水和年資，而阻止我沒有更早當機立斷做出改變的因素同樣是薪水和年資。

日子就這樣一天拖過一天，曾幾何時，忙碌的生活逐漸失去為之打拼的意義，和工作相關的學習，成長，成就感等等變得不再像以前一樣激動人心，朝九晚五的歲月食之無味，棄之又沒有足夠勇氣智慧，甚至有一段時間有賴在職場每領一個月薪水就多賺一個月的無奈感受。職業生涯的前二十年我不斷告訴自己：等到什麼什麼時候，就可以怎樣怎樣！可是現在冥冥中卻有另一個聲音告訴我：你如果再不怎樣怎樣的話，另一個二十年很快就會過去，而什麼什麼永遠也不會發生！

轉至老黑BLOG:http://blog.sina.com.cn/s/blog_59aec90801013jfe.html

看不見的愛雖然是部愛情電影，但在男女主角自然不做作的演技之下情感細膩動人，

編導手法也相當清新流暢，在劇情安排都相當不錯的節奏氣氛掌握度。

相當值得一看，情感豐富的人要看前可是要多準備點面紙喔!

劇情介紹

哲民 (蘇志燮 飾) 曾經是個無人匹敵的優秀拳擊手，

如今卻隱姓埋名過著辛苦的生活。直到有一天，

他遇上位開朗單純的女孩靜華 (韓孝珠 飾)，一場可怕的意外中，

靜華的視力嚴重受損、幾乎失明，不過，殘酷的現實並沒有奪走她燦爛的笑容。

看著活潑開朗的靜華，哲民慢慢地對她打開了自己的心房，

孤寂的生活也因此開始出現180度的轉變。當哲民發現如果心愛的女友不及時接受眼睛手術，

將會永遠失明。為了一次湊足龐大的手術費，他決定不計一切代價，參加危險的賭博性拳擊賽。

他悄悄離開心愛的女友，沒有留下隻字片語‧‧‧

哲民是否能夠再度回到他唯一的摯愛身邊? 靜華有沒有機會能夠親眼看到深愛她的男人?

蘇志燮為電影《看不見的愛》犧牲色相，不但戴上可愛髮夾還大敷面膜，

片中遭刪畫面流出，讓粉絲看了忍不住大呼:「超可愛」！

照片中蘇志燮頭戴粉紅色花花髮夾，臉上露出憨厚的笑容，

身型壯碩的他雖然沒有因此顯娘味，卻讓女粉絲忍不住大呼:「超可愛」！

，而另一張相片中蘇志燮臉上敷著面膜，讓人幾乎認不出是他，

也在網路上引起粉絲熱烈討論，有網友認為片段被刪超可惜！

也有網友說身為當紅男星，還能夠如此不計形象實在令人讚賞。

圖片來源http://tw.movie.yahoo.com/movieheadline/d/a/120315/3/sa9.html

這場戲是在講蘇志燮和韓孝珠兩人之間相處的歡樂時光，最後因為電影長度考量，導演忍痛刪除片段。

在《看不見的愛》中，蘇志燮飾演一個正直、力求重生的男人，

和韓孝珠飾演的失明女孩陷入愛河，兩人雖各自帶有缺陷並遭逢不幸，卻還是抱著希望和愛，堅定守護最愛的人，

圖片來源http://tw.movie.yahoo.com/movieheadline/d/a/120315/3/sa9.html

http://www.youtube.com/watch?v=_2haIT1pt78

當我覺醒後，我才發現，世間最可怕的人，不是小人，也不是壞人，而是無明的人。

我有位女性朋友，才結婚幾個月就離婚，原因是她不想看別人的臉色過生活。

她說，婚後先生就去上班，算是高收入的主管階級，她在家閒著無聊，偶爾去逛街購物刷卡，也不過十幾萬元，她先生看了刷卡單，說要限制她的額度，她一氣之下，就把卡丟到先生臉上，說自己要去上班賺錢，然後自己去辦卡，去購物，去過自己的生活，再也不要看人家臉色。

我問她先生一個月的薪水多少？她很得意的說不多，大約只有十萬元。

我聽了她的回答，內心開始為她的人生感到遺憾。

因為，從客觀的角度來看，她的先生不是個小氣的壞蛋，而且也應該是個能包容的人；相對的，她的衝動，反而是結束兩人緣分的關鍵。

尤其，當一個男人當到了主管級，雖然賺的錢不算少，但工作的壓力想必也是很大的，相信他也是怕老婆擔心，才沒有讓她知道工作上的辛苦，結果，她反而不知惜福，還覺得他的薪水太少。

像她這種活在「無明」中的人，老實說，我們身邊就一大堆。

我的鄰居是一位老實人，但自從被公司裁員失業後，就一直意志消沉，賦閒在家。他們家的每月開銷，包括房貸和小孩子的學費，都由他老婆在餐廳當會計，一肩扛起來。

雖然大家都很熱心，幫這位鄰居介紹工作，但他總是做沒幾天，就不想上班。後來，他開始去和人家賭博，一開始小賺一點錢，後來一輸再輸，連孩子的學費和生活費，也都拿去賭。

因此，我經常可以在半夜，聽到他們夫妻在吵架。

後來，兩人吵到門外，驚動里長，這位失業的鄰居還請里長和我們這些住戶來評評理。

他的意思是，他也是為這個家好，才會想去翻本，並不是他愛賭，而且他已經摸到賭錢的祕訣，只要再給他一點賭本，他會贏很多錢回來養家。

然而，他老婆卻哭著說，家裡的錢早就被拿光了，現在身上的一點錢，也是去娘家借來的，再拿走，小孩子要吃什麼？

里長和住戶們聽了，就說是鄰居不對，鄰居一氣之下離家出走。

後來，聽說他欠了地下錢莊很多錢，從此就沒有再回到這個家。

無知，人皆有之，只要你承認自己的無知，並不會危害他人。

然而，無明就是很恐怖的東西。

老子說，知人者智，自知者明。

所謂的無明，是你沒有覺察自己是無知的，甚至相信自己是對的，聽不進去別人的苦勸，而且還把自己的妄想付諸行動，害人害己。

因此，無明的人，是最可怕的，尤其這個人，是你的親人或有共同利害關係的人。

據說，我老家鄉下有一位大地主，生了三個女兒，這三個姐妹感情非常好，即使上學或回家讀書和睡覺，都在一起，不願分開，在鄉里間成為佳話。

然而，三姐妹長大各自嫁人後，大姐和二姐兩家人仍是住在一起，感情和以前一樣好，只是小妹嫁到遠地，嫁給了一個生意人。

過沒幾年，小妹的先生似乎生意不順，負債累累。有一天，小妹回家來，要求父母提前把家產分一分，父母聽了差點昏倒，大姐二姐也罵小妹不孝，但小妹又哭又鬧說自己本來就應該拿家產，現在她缺錢，提前拿有什麼不對？

父母拗不過她，最後答應把家裡的田產和不動產，分了三份。

小妹又哭鬧起來，說應該分成四份，她拿兩份，因為大姐二姐都沒有負債，先生又都有賺錢和積蓄，她的老公負債累累，難道全家人都對她見死不救？不怕她老來沒有依靠？

大姐二姐聽了很難過，她們並非在意那些家產，而是心寒小妺何時變得如此現實自私，又不講道理。

然而，小妹仗著父母寵愛她，哭鬧之外又絕食抗議，大家只好依了她。

小妹拿走了家產後，大姐二姐也開始疏遠她，漸漸的和她形同陌路，可以說，她為了家產，斬斷了和家人的緣分。

人與人之間的緣分，是深或淺，長或短，是否會變成善緣或惡緣，全由無明的一方決定。

我的一位高中同學，是經營健康食品的。

有一天，他來找我借錢，說周轉上有急用。我為了減輕他的心理負擔，就說乾脆買他的健康食品來吃，讓他有收入。

然而，他似乎以為我很有錢，每隔幾天，又抱一堆新的產品，來向我說明，說吃了對身體哪裡很好，很有幫助。

我心想他可能又缺錢，於是又向他買了一堆。同時，向他暗示，我自己的收入也不高，而且家裡的健康食品，也已經堆成一座山了，幾年也吃不完，可以暫時不要進貨了。

他笑著說他懂這道理，我心想他應有自知之明，不會再來了。

想不到，才隔了一個禮拜，他又抱一堆什麼國外最新進口的產品，硬要我買下，而且為了感謝我的支持，除了再打折外，錢可以先欠著，等我日後手頭方便，再來向我收。

我聽了，心裡為他感到遺憾。我很清楚，這一次，我跟他的緣分真的盡了。

我開門見山的告訴他，不應該把我當呆子，把我的真心幫忙，看成是冤大頭。

他聽了氣得漲紅著臉，胡言亂語把我數落一頓就走了。從此，兩人沒有再聯絡。

人跟人，是否能做朋友，或是成為仇家，不是靠緣分，往往是由無明的一方決定的。

如果你在人際關係上，也有和我同樣的感慨和無奈，就先讓自己保持覺知吧！

或許，在某些人眼裡，我們就是那個「無明的人」。